L’assurance prêt immobilier est un élément essentiel à prendre en compte lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle permet de sécuriser le remboursement du prêt en cas de problèmes de santé, d’accidents ou d’invalidité. Cependant, certaines situations peuvent entraîner une surprime qui augmente le coût de cette assurance. Dans cet article, nous passerons en revue les facteurs qui peuvent entraîner une surprime et comment l’éviter ou la réduire.
Les facteurs de risque liés à l’emprunteur
L’âge de l’emprunteur
L’âge de l’emprunteur est l’un des principaux facteurs pris en compte par les assureurs pour déterminer le montant de la surprime. En général, plus l’emprunteur est âgé, plus le risque de problèmes de santé est élevé. Ainsi, les personnes âgées de plus de 60 ans sont souvent soumises à une surprime en raison du risque accru de décès ou d’incapacité de travail.
L’état de santé de l’emprunteur
L’état de santé de l’emprunteur est également un facteur déterminant pour les assureurs. Les personnes souffrant de maladies chroniques ou ayant des antécédents médicaux (par exemple, diabète, cancer, maladies cardiovasculaires) sont généralement soumises à une surprime. Il est important de déclarer correctement ses antécédents médicaux lors de la souscription à l’assurance, car une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
Les facteurs de risque liés à la profession et aux activités de l’emprunteur
Les professions à risque
Certaines professions sont considérées comme à risque par les assureurs et peuvent entraîner une surprime. Parmi celles-ci, on trouve les métiers exposés à des risques physiques (pompiers, militaires, travailleurs en haute mer) ou psychologiques (policiers, urgentistes). Les professions libérales, comme les médecins ou les avocats, peuvent également être soumises à une surprime en raison de la responsabilité professionnelle qu’elles impliquent.
Les activités sportives et les loisirs à risque
Les assureurs prennent aussi en compte les activités sportives et les loisirs à risque dans le calcul de la surprime. Parmi ces activités, on trouve l’alpinisme, la plongée sous-marine, le parachutisme ou encore les sports mécaniques. La participation à des compétitions sportives professionnelles ou amateur peut également entraîner une surprime.
Les facteurs de risque liés au montant et à la durée du prêt
Le montant du prêt
Le montant du prêt est un autre élément qui peut influencer le montant de la surprime. En général, plus le montant du prêt est élevé, plus le risque pour l’assureur est important. Ainsi, un prêt immobilier d’un montant supérieur à 500 000 euros, par exemple, pourrait entraîner une surprime.
La durée du prêt
La durée du prêt est également un facteur qui peut impacter le montant de la surprime. Plus la durée du prêt est longue, plus le risque pour l’assureur est élevé, notamment en raison de l’évolution de l’état de santé de l’emprunteur ou des aléas de la vie professionnelle. Ainsi, les prêts d’une durée supérieure à 20 ans sont généralement soumis à une surprime.
Comment éviter ou réduire la surprime
Choisir une assurance emprunteur adaptée à son profil
Afin de limiter le montant de la surprime, il est essentiel de choisir une assurance emprunteur adaptée à son profil et à ses besoins. Pour cela, il est recommandé de comparer les offres des différents assureurs et de tenir compte des garanties proposées, des exclusions, des franchises et des plafonds de prise en charge. Il peut également être intéressant de faire appel à un courtier en assurance pour bénéficier de conseils personnalisés et d’un accompagnement dans la recherche de la meilleure offre.
Renégocier son assurance emprunteur
Si vous êtes déjà souscripteur d’une assurance prêt immobilier avec surprime, il est possible de renégocier votre contrat pour réduire le montant de celle-ci. Pour cela, vous pouvez notamment faire jouer la concurrence en sollicitant des offres auprès d’autres assureurs, puis en présentant ces offres à votre assureur actuel pour tenter d’obtenir une réduction de la surprime. La loi Hamon et l’amendement Bourquin permettent respectivement de changer d’assurance emprunteur durant la première année de souscription et à chaque date anniversaire du contrat.
Conclusion
Les situations entraînant une surprime de l’assurance prêt immobilier sont nombreuses et concernent tant les facteurs liés à l’emprunteur qu’à la nature du prêt lui-même. Il est donc essentiel de bien connaître les éléments qui peuvent influencer le montant de la surprime et de prendre les mesures nécessaires pour limiter son impact sur le coût total du crédit immobilier. En choisissant une assurance emprunteur adaptée à son profil et en renégociant son contrat, il est possible de réaliser des économies significatives et de sécuriser son investissement immobilier.